Бодо Шефер

Откъс от книгата «Путь к финансовой независимости» (нем. Der Weg zu finanziellen Freiheit, Bodo Schäffer

 

Не доходите, а спестяванията ще ви направят богати

Никой не става богат само защото много изкарва. Богатството възниква когато спестявате парите. Прекалено много хора напразно се надяват: «Ако аз изкарвам добре всичко ще се нареди». На практика, обаче, жизненият стандарт расте заедно с ръста на доходите. Вие почти винаги имате нужда от всичките пари, които имате. Истината е следна: единственото, което имат хората, които не спестяват, това са дълговете.

Първият ми наставник беше успял човек, когото много харесвах и който ме учудваше. Затова аз бях щастлив, когато той точно на мен предложи да ме учи. Той изискваше, разбира се, от мен, да спестявам 50% от доходите ми. Аз мислех, че това е невъзможно. Аз доказвах, че имам нужда, всъщност, от всичките си пари и не мога да спестявам, тъй като дори 100% от моите доходи не са достатъчни за покриването на необходимите разходи.

Освен това, аз бях оптимист. Всичко ще се нареди само от себе си, стига някой ден да изкарвам добри пари, мислех си аз. Аз трябваше да разбера, че това е само глупава надежда. Нищо няма да се промени, ако не се променим самите ние.

Абсолютно погрешно е мисленето, че богатството идва само от себе си, че няма нужда да променяме отношението си към парите. Това означава бягане от отговорност:

«Сега мога да се разпореждам с парите си глупаво, защото после, когато ще изкарвам много, аз всичко ще променя. Защо аз трябва сега да се ограничавам, ако и без това после ще бъда пълен с пари?»

Вашият бъдещ доход трябва да стане вълшебното нещо за справянето с това, с което Вие не можете да се справите сега: той трябва да ви направи богат. Повярвайте ми: това няма да се случи. Това винаги ще остане само една надежда.

Фактически, колкото много и да печелите Вашето финансово положение няма да се промени. Аз познавам стотици, които печелят по 50 000 марки на месец и те нямат нищо освен дългове. Защо доходите не променят тяхното финансово положение? Ами защото два фактора въпреки растящите доходи остават неизменни: процентите и Вие. 

Ако Вие не се справяте с това, което притежавате днес, то няма да се справите също, ако изкарвате двойно повече. Защото процентите не се променят.

Ако днес изкарвате 2 000 марки и спестявате 10%, това прави 200 марки. Спестяването на същите 10% от 25 000 марки (това са 2 500 марки) съществено по-трудно, тъй като сумата е по-голяма. Затова от малките доходи спестяванията са дори по-лесни. По-лесно е да заделите 200 марки, отколкото 2 500.

Колкото по-голяма е сумата, толкова по-съществен е процентът от нея.

Затова започвайте да пестите отсега. Изобщо няма значение в колко сложна ситуация Вие сега се намирате. По-лесно, отколкото днес, няма да бъде. Започнете сега с това, че ще спестите 10% от нетния ви доход.

Започнете да спестявате толкова по-рано, колкото е възможно. Ако сте на 18 или 20 години и Вие още живеете с родителите си, то това е най-добрият момент. Толкова лесно никога няма да бъде. Кога ще имате толкова ниски разходи? Дори да ви се налага да внасяте пари в семейния бюджет, това е нищо в сравнение с разходите, които бихте имали, ако живеехте отделно. Този шанс никога няма да се повтори. Затова спестявайте толкова много, колкото можете.  

Хората не променят навиците си, дори и да започнат да печелят повече

Основополагащите представи почти не се променят (с изключение на случаите, когато човек го прави осъзнато). Ето една от тезите, която пречи на човека да спестява: «Имам нужда от това». Вие, сигурно, помните: «Не бива да бъркате «необходимите разходи» с желанията. Това, което ние наричаме необходим разход, винаги расте заедно с ръста на доходите».

Най-глупавото оправдание на ненужните разходи е следно: «Трябва да го имам. Това ми трябва». Истината обаче е, че човек има нужда от съвсем малко, и ние говорим така, само за да се оправдаваме пред самите себе си. За да се подобрят нещата, преди всичко трябва да се променим самите ние.

Спестовността е добродетел на богатите

Сър Джон Темпълтън заедно с жена си взима решение да заделя всеки месец 50% от дохода. Той казва, че в някои месеци това е било много трудно, особено когато доходите му са били ниски.

Той стана милиардер и един от най-уважаваните мениджъри в света. Днес той счита, че решаващите моменти са били онези, при които, поради ниските доходи, бе почти невъзможно да спести половината от доходите.

Уорън Бъфет – един от най-богатите хора на Америка. Още през 1993 година «Форбс» оценява неговото състояние на 17 милиарда долара. Как той постига такова богатство? Неговата рецепта – спестявай и инвестирай. И пак спестявай и инвестирай.

Бъфет започва да спестява още когато е бил хлапе-вестникарче. Той спестявал всеки долар, който можел да спести. Той почти нищо не си купувал, защото никога не виждал парите, които би похарчил с охота. Той винаги виждал сумата, която в бъдеще ще се превърне в състояние.

Той не си купувал кола. Не заради 10 000 долара, които тя струвала, а заради сумата, в която ще се превърнат след 20 години тези 10 000 долара.

Може би, ще кажете Вие, че това е скучно. Но нали вече знаете: струва ли ви се нещо скучно или, напротив, увлекателно – това е въпрос на Вашите убеждения. Във всеки случай, ако Вие бяхте инвестирали тези 10 000 долара в Уорън Бъфет, днес те биха станали доста не скучни 80 милиона долара.

Знаете ли какво е общото между Вернер фон Сименс, Робърт Бош, Фердинанд Порше, Готлиб Даймлер, Адам Опел, Рудолф Карщад, Йозеф Некерман, Райнхард Манесман, Фридрих Круп, братята Алди? Всички те са били пестеливи, пестеливи и пак пестеливи. Те са харчили по-малко пари, отколкото печелели, и са ги инвестирали разумно. Не само пестенето, разбира се, създало тяхното богатство, но, очевидно, че то е било основната предпоставка, без която благосъстоянието е невъзможно. И Вие няма да намерите нито един основател на фирма, който да не е много пестелив.

Мнозина предприемачи са фалирали

Вие, вероятно, ще възразите, че често сте чували за предприемачи, които са фалирали. Това е така, то не са имали потребителски заеми и са живели скромно. Те са били пестеливи. Фалирали са не защото не са били пестеливи в личния живот, а поради неблагоприятните обстоятелства, или поради това, че са изгубили парите в играта на борсата.

Благодарение на своята пестеливост и другите предприемачески свойства те са издържали на такива кризи. Често пъти те са могли да се задоволяват в течение на много години с минималното. Почти нищо не са харчили за себе си. Лишавали са се от всевъзможни неща.

Някои от тях са били толкова пестеливи, че мнозина уплашено биха възкликнали: «Това не е за мен. Аз не мога така и не искам!» Тук е уместно следното изказване: «Преуспяващите хора са готови да правят неща, които повечето от не успелите хора не биха приели». Болшинството хора отказват да спестяват. Те искат да живеят сега. Гьоте е забелязал този феномен: «Всеки иска да бъде някой, но никой не иска стане някой».  

Основателите на крупните предприятия са искали да станат богати. Те подчинили себе си на тази цел. Затова не им трябвало да се държат така, сякаш вече са владеели големите пари. Показността им била безразлична. Те са искали да постигнат нещо и затова са били пестеливи.

Може би Вие принадлежите към хората, които казват:

«Аз съм изключение. Аз мога да харча всичките си доходи и все пак да бъда заможен». Аз не мога да игнорирам такава възможност. В края на краищата отново и отново се появяват невероятни феномени, които ние не можем да обясним.

Статистиката, обаче, не е на Вашата страна. Освен това, би било, навярно, значително по-лесно само да промените вашето Верую: спестяването изобщо не е толкова обременително.

Спестяването доставя удоволствие и е по силите на всеки.

Точно поради това, че искате да се наслаждавате на живота сега, трябва да спестявате. Но не така, както неведнъж сте опитвали – но така и не сте направили.

Повечето хора спестяват неправилно. Те, обикновено, всичко невероятно усложняват. Те се опитват цял месец да ограничават разходите си. Те печелят нещо тук, и се отказват от нещо там. И все пак често пъти нищо не им остава. Ту изниква забравен ремонт, ту се появява някаква неплатена сметка.

Но погледнете на нещата от другата им страна. Вие плащате всъщност на всеки, но не и на самите себе си. Плащате на хлебаря, купувайки хляб; на банката, плащайки вноски по кредита; на месаря, купувайки месо; на фризьора, когато се подстригвате.

Но кога плащате на себе си? Вие самите трябва да бъдете най-важното нещо във Вашия живот – не по-малко, отколкото хлебарят, месарят, банкерът или фризьорът.

Да спестяваш - значи да плащаш сам на себе си

И така, Вие трябва да плащате на себе си. При това с предимство! Моето предложение е следно: плащайте си заплата. 10% от Вашия месечен доход внасяйте по отделна сметка. И с тези 10% Вие ще станете заможен. С останалите 90% ще плащате на другите.

С учудване ще разберете: задоволяването с тези 90% е също толкова лесно (или е също толкова тежко), както и с 100%. Вие няма да усетите липсата на тези 10%.

Сигурно, на Вас ви е трудно да повярвате в това. Ще бъдете поразени, обаче, когато действително опитате. Никога не казвайте: това няма да се получи. Поне докато не опитате.

В тези 10% не включвайте съществуващите спестовни влогове или застраховки живот. Застраховките ви дават две неща: застрахователна защита и осигуряват старините. И едното и другото за повечето от нас е абсолютно необходимо. С помощта на спестовните влогове Вие плащате средносрочните придобивки – такива, като нова кола, мебели, почивка.

С 10 процента Вие ще можете да отгледате «Златната кокошка»

Никога не посягайте върху тези 10%. С тях Вие «отглеждате» Вашата кокошка, която ще снася златни яйца. Тези 10% ще ви направят богати. Вие веднага ще видите, че това е достатъчно за да ви направи толкова богати, че Вие ще можете да живеете с лихвите от капитала и повече никога няма да имате нужда да работите.

Задоволяването с тези 90% е също толкова лесно (или е също толкова тежко), както и със 100%. Трудно ви е да вярвате в това, както и на повечето от участниците в моите семинари. Но след като са опитали аз получих следният отговор: «Аз не мислех, че ще стане. Но пък го правя вече от няколко месеца и напълно забравям за тези 10%. Приятно е да знам, че те ме правят богат».

Какво правите с повишението на заплатата?

Сигурно някога сте печелили по-малко, отколкото днес. Спомнете си годините на Вашето следване.

С колко малко пари Вие тогава сте се задоволявали. А какво стана с първата ви работа?

Обикновено ние печелим все повече пари и всичките ги харчим. Нашите нужди растат заедно с нашите доходи.

Един съвет, за да не се случва това занапред: заделяйте 50% от всяко повишение на заплатата ви за Вашата «златна кокошка». Тъй като Вие сте свикнали в този момент с Вашите сегашни доходи, заделянето на половината от повишението на заплатата не означава лишаване от нещо. Просто Вие свиквате с половинчато повишаване на заплатата си. Другите 50% Вие превеждате по «сметката на златната кокошка».

Ако Вие, например, печелите сега 5 000 марки чисто, то заплащате своето бъдеще, превеждайки 10%, т.е. 500 марки, в началото на всеки месец по «сметката на златната кокошка».

Ако на Вас са ви повишили заплатата с 1 200 марки, то 50%, т.е. 600 марки, Вие превеждате по същата сметка. По такъв начин, Вашите спестявания ще се повишат изведнъж със 120%.

Защо спестовните програми не успяват

Има две сериозни причини поради които повечето хора не успяват да изпълнят своята спестовна програма.

Те се опитват да спестяват прекалено много. Поради тази причина Вие трябва да спестявате от заплатата «само» 10%. Вие изобщо не усещате тези 10%. Но 15%, а още повече 20%, напротив, съществено ви ограничават.

Повечето хора искат да спестяват това, което остава в края на месеца. И, обикновено, това не е чак талкова много. Затова Вие трябва първо да заплащате своето бъдеще – веднага в началото на месеца.

Вие винаги можете да промените своето Верую и гледната си точка за спестяването

Мнозина по темата за спестяванията вярват в неща, които не им помагат особено. Ето няколко примера:

·         «На мен не ми достига самодисциплина, за да спестявам».

·         «Спестяването – това е само за неталантливите, скучните хора».

·         «Аз живея сега, а да спестяваш – значи да се самоограничаваш. Не съм готов за това».

Ако сте прочели тази глава до тук, то Вие владеете логичните аргументи, с които да поставите под съмнение нещата в които вярвате. Вие винаги можете да ги смените с нови, по-полезни. Може би за това ще спомогне едно или друго от следните изказвания:

·         «Фермерът, който изяжда всичките зърна за посев, няма нищо, което да посее».

·         «Прахосничеството е доказателство за пълна делова непригодност, наивност и глупост. Този, който не е доказал, че умее да се разпорежда с пари, не трябва да се взима насериозно».

·         «Аз се възхищавам на хората, които така подреждат живота си, че могат да харчат енергията си за неща, които им доставят удоволствие. Към това се отнася и стабилната финансова основа».

·         «Остатъка от моя живот – е в бъдещето. Затова аз бих искал в някаква степен да бъда сигурен за това бъдеще. Това за мен е причината да спестявам».

Спестяването ще ви направи милионер

Вие сте прочели още в началото на главата: Вие можете без проблем да получавате 12 и повече процента годишна доходност. Инфлацията дори ви помага в това.

Известно ми е, че в Германия това изобщо не е общоприетото мнение. Нито в една друга страна в света не се правят толкова глупави инвестиции, както в Германия. У нас често гледат на човека като на несериозен, ако той иска да получи повече от 6 процента на година.

Тези 6 процента отговарят, обаче, на фактическата инфлация. И ако Вие получавате от 2 до 4,5 процента на година, то с такова спестяване ще станете беден, тъй като Вие губите от инфлацията повече, отколкото печелите от капитала. И тук аз разбирам тези, които казват: «При тези обстоятелства влагането на пари е неизгодно».

Разбира се, при инвестирането запазва значението си следният принцип: ако Вие правите това, което правят всички, то Вие ще имате това, което имат всички. И така, Вие не се задоволявате със стандартните доходи. Вашата първа крачка – да овладеете основните знания за инвестициите, за които ще стане въпрос в следващите глави.

Какво може да се получи от 100 000 марки

Вие ще узнаете силата на «лихва върху лихва», или, казано иначе, сложната лихва. Първо един пример. Представете си, че сте наследили 100 000 марки. Вие ги влагате срещу 7% за 30 години. Това значи, че след 30 години Вие ще получите 761 220 марки. Ако Вие бихте ги инвестирали срещу 16 процента, тогава бихте получили 8 584 980 марки.

Представете си, освен това, че Вие сте разделили своите 100 000 марки на пет вложения – всяко съответно, по 20 000 марки. Да предположим, Вие изцяло сте изгубили едното вложение, другото не е донесло изобщо никаква печалба, третото 7 процента, четвъртото – 12 процента и петото – 16 процента.

В такъв случай само петото вложение ви е донесло над 1,7 милиона марки. Или два пъти повече отколкото вложените парите срещу 7 процента. Общо получавате – въпреки двете лоши вложения – над 2,6 милиона марки.

И така, въпросът е следният: как се постига доходност от 10, 12, 16 че и дори 20 процента на година? И как Вие разпределяте риска така, че от една страна, да се предпазите от загубата на всичките пари и, от друга страна, да получите максимална печалба?

За това ще трябва да се запознаете с някои принципи на работата на акциите и фондовете. Вие ще видите, че добрите печалби в такива вложения са достъпни за всекиго.

На края, аз бих искал да ви предложа четири финансови плана за различните цели, базирани една върху друга. Вие ще видите: умното спестяване ще ви донесе благосъстояние.

Научете Вашите деца да плащат на себе си

Кога децата трябва да започнат да спестяват? Още тогава, когато получават първите си джобни пари. Научете ги колкото се може по-рано да плащат сами на себе си. Погрижете се за това, Вашите деца да придобият правилни разбирания по отношение на спестяването и благосъстоянието.

Когато един мой познат решил да дава джобни пари на осемгодишната си дъщеря, той й дал 10 марки и я качил в колата. Той казал, че трябва да й обясни нещо много важно.

Той пропътувал заедно с нея през най-бедните квартали на града, в който са живели. Всичко там изглеждало сиво. Нямало никаква зеленина, вместо нея кал и бетон. Той я попитал дали на нея би й харесало да живее тук, или тя предпочита милото местенце, където семейството им имало къща.

Той й обяснил, че през следващите 10-15 години тя ще живее с родителите си, но след това сама ще трябва да отговаря за себе си. Тогава тя или ще живее в този безобразен квартал, или в прекрасна къща. И още й казал, че тя още сега може да избира.

Той загубил половин ден, за да обясни на дъщеря си идеята на спестяването и плащането на самия себе си. Той слязъл с дъщеря си от колата в този отвратителен квартал и се разходили наоколо. Те обядвали там в неугледен ресторант. И понеже момиченцето се чувствало там много неуютно, той казал: «Тук живеят хората, които винаги са харчили всичките си 10 марки».

Връщайки се вкъщи те разработили план за спестяване: дъщеря му поискала да спестява 5 марки от 10. Тъй като срещу всяка спестена марка баща й решил да внася още 50 марки на нейното име, сумата била 250 марки всеки месец.

Да предположим, че моят познат и дъщеря му продължават тази програма само седем години, а след това спират да влага всеки месец по 250 марки. Но дъщеря му, още преди да навърши 32 години, ще има над 200 000 марки. При това моят познат ще е инвестирал само 21 000 марки.

Но това, което е много по-важно: малката дъщеря на моя познат се учи да се разпорежда с парите си лесно и то в най-ранната си възраст. Сигурно тя никога няма да има нужда от парите на баща си.

Помислете, какво състояние бихте притежавали, ако бяхте спестявали само 50% от доходите си. Разбира се, трябвало е да започнете преди момента, в който сте решили, че имате «нужда» от 100 процента, за да покривате всичките «необходими» разходи.

Просто да подарявате пари на децата – е безотговорно. За да им обясните идеята на спестяването на пари и благосъстоянието ще отнеме известно време. Но нашите деца тогава имат шанса, който повечето хора нямат: парите заемат в живота им това място, което те заслужават, те ще станат нещо естествено и приятно. Парите стават най-важната част от живота само тогава, когато ги няма. Вие можете да направите много за това, Вашите деца да не преувеличават значението на парите, но да разглеждат благосъстоянието като естествена съставна част на своя живот.